📘 중소기업 CEO가 자주 하는 보장 실수 Top 7

 

보험료는 내는데, 정작 필요할 때 보장이 안 되는 이유

 

많은 중소기업 대표님들이 보험을 가입해두었지만, 막상 사고·질병·배상 상황이 발생하면 **“이건 보장이 안 됩니다”**라는 답변을 듣는 경우가 많습니다.

그 이유는 보장이 부족해서가 아니라 설계 구조가 잘못되어 있기 때문입니다.

[마이플랜톡]이 실제 현장에서 가장 많이 발견하는 중소기업 CEO의 보장 실수 7가지를 정리했습니다.

 

1. “개인 보험만 많고, 법인 보장이 없다”

 

대표 개인 보장은 많은데, 법인 리스크(PL, 영업배상, 화재, 법인차량)가 비어 있는 경우가 매우 많습니다.

🔻 문제점

• 제품 문제 → 대표 개인 보장과 무관

• 영업 사고 → 회사가 배상 책임

• 화재 사고 → 법인 자산 손실은 개인 보험으로 안 됨

🔻 해결

• PL + 영업배상 + 재난 + 법인차량을 반드시 구축

• 대표는 소득·3대질병 중심으로 개인 보장 정비

•  

2. “종신보험에만 집중하고 정작 3대 질병 보장이 부족”

 

종신보험은 중요하지만, 대표님의 실제 유고는 ‘사망’보다 질병·치료·휴업으로 더 많이 발생합니다.

🔻 문제점

• 뇌·심장·암 보장 금액이 매우 낮음

• 대표 유고 → 병원비 + 휴업손실 → 법인 경영에 타격

🔻 해결

• 3대 질병 진단비를 8천만~1억 이상으로 세팅

• 종신은 상속·가족보장 중심으로 분리 설계

3. “산재만으로 직원 보장이 된다고 생각함”

 

중소 제조·도소매 업체의 가장 큰 오해.

🔻 문제점

• 산재는 업무 중 사고만 해당

• 추락·협착·가벼운 상해·출퇴근 사고·질병은 미보장 구간

• 직원 사고가 산재 미해당이면 회사가 비용 부담

🔻 해결

• 단체 상해/질병 + 현장 특약 구성

• 영업직은 운전자·이동리스크 보완

4. “운전자보험과 자동차보험의 차이를 모름”

 

운전자보험은 자동차보험의 ‘대체’가 아닙니다.

🔻 문제점

• 교통사고 처리 지원금, 변호사 비용, 벌금 등 운전자보험에서 보장하는 항목을 자동차보험에서 받을 수 없음

🔻 해결

• 대표·임원·영업직은 운전자보험 필수

• 법인 차량은 자동차보험(업무용 특약 포함)으로 별도 구성

 

5. “PL 보험(생산물배상)이 없는 제조·유통업”

 

제조·유통·물류·식품 관련 기업은 PL이 없으면 사실상 리스크 관리가 불가합니다.

🔻 문제점

• 제품 결함 사고 1건 → 기업 존립 위협

• 납품/유통 계약 시 PL 필수 요구 많음

🔻 해결

• 업종별 PL 보장·한도 설정

• 리콜·오염·해외 PL 옵션 추가

 

6. “보장은 많지만 ‘중복+공백’ 구조로 되어 있음”

 

보험은 많지만 필요할 때 보장이 비어 있거나 중복으로 보험료만 낭비하는 경우가 많습니다.

🔻 문제점

• 대표 보장만 5개, 정작 소득 보장은 없음

• 법인은 PL없고 화재만 있는 경우

• 단체보험은 있는데 상해특약이 빠져 있음

🔻 해결

• 대표·법인·직원 보장을 하나의 구조로 재설계

• 중복 제거 + 공백 메우기

• 비용 대비 보장 효율 최대화

7. “세무·회계 처리를 고려하지 않은 보장 설계”

 

보험 설계는 ‘보장’만이 아니라

법인세 절감·급여 처리·복리후생·비용 인정 여부가 핵심입니다.

🔻 문제점

• 저축성 보험을 비용 처리하려고 시도

• 대표 개인 보장을 법인 명의로 가입

• 직원 단체보험을 급여로 처리하는 실수

🔻 해결

• 보장성 보험만 비용 처리

• 대표 보장은 개인 명의, 법인 리스크는 법인 명의

• 단체보험·배상책임 등 복리후생 기반 설계

⭐ 해결 전략: “대표·법인·직원” 3축으로 다시 설계할 것

 

[마이플랜톡]이 사용하는 통합 구조는 다음과 같습니다.

✔ 대표(개인)

• 3대 질병

• 소득보장

• 장기요양

• 정기보험

✔ 법인(기업)

• PL·영업배상

• 화재·재난

• 법인 차량 + 운전자

• 기계·설비

• 하도급·납품 구조 리스크

✔ 임직원(직원)

• 단체 상해/질병

• 현장 특약

• 사무직/영업직 구분 보장

8. [마이플랜톡]의 솔루션

 

[마이플랜톡]은 CEO의 보험을 “상품”이 아니라 경영 리스크 관리로 바라보고 아래 서비스를 제공합니다.

✔ 대표·법인·직원 전체 분석

✔ 보험 중복/공백 진단

✔ 법인세 절감 구조 설계

✔ 업종·규모·직무 기반 보장 구성

✔ 생·손보 전사 비교 포트폴리오 제공

중소기업 CEO가 흔히 하는 실수를 피하고 가장 현실적이고 효율적인 보장 구조를 제시합니다.