CEO의 개인·가족·기업 모든 리스크를 하나로 묶어 관리하는 전략

 

대부분의 대표는

• 본인(CEO)의 건강 리스크

• 가족 재정 리스크

• 법인 자산·사업 리스크

  를 각기 따로 관리하고 있습니다.

하지만 실제 사고·재난·질병·상속·사업 중단은 이 세 가지가 서로 얽혀동시에 영향을 주는 구조입니다.

그래서 [마이플랜톡]은 대표·가족·법인 자산을 하나로 묶어 분석하는 **“통합 리스크 설계(Integrated Risk Design)”**를 적용합니다.

 

1. 왜 ‘통합 리스크 설계’가 필요한가?

 

✔ 이유 1. 대표의 건강은 곧 법인의 리스크

대표가 유고하면 회사의 매출·운영·직원 구조가 즉시 영향을 받음.

✔ 이유 2. 가족의 재정 안정성은 대표의 경영 안정성과 연결

대표의 장기 유고 또는 사망 시 가족이 불안정하면 회사의 의사결정에도 직접적인 지장을 줌.

✔ 이유 3. 법인 자산이 무너지면 대표 개인 자산에도 충격

화재·재난·PL 사고는 대표 개인 재산 손실로 이어짐. 즉,대표·가족·법인을 따로 설계하는 것은 리스크의 절반만 보는 것과 동일합니다.

2. 통합 구조의 핵심은 ‘3가지 자산 축’을 하나로 묶는 것

 

[마이플랜톡]은 리스크를 다음 3개 축으로 분류합니다.

① 대표 개인 자산 & 건강 리스크

• 암·뇌·심장 등 3대 질병

• 장기요양·후유장해

• 근로불능·소득 상실

• 은퇴 자산(연금·IRP)

• 대표 개인의 현금·주식·부동산

→ “대표 유고 = 법인 위기”로 이어지므로 대표 개인 보장은 법인 리스크의 일부로 판단.

② 가족 자산(배우자·자녀·가족 보장)

• 종신보험(상속 재원)

• 가족 생활자금

• 상속·증여 리스크

• 부동산 중심 자산 구조로 인한 유동성 부족

→ 대표의 사망/치매/유고 시 가족이 안정적이어야 법인도 지속 가능.

③ 법인 자산(사업 리스크)

• PL(제조물배상)

• 영업배상책임

• 화재·재난

• 법인 차량

• 단체보험(직원 보장)

• 법인의 현금흐름·재고·설비

→ 법인 자산이 무너지면 가족/대표 자산 모두 위험해짐.

3. 통합 리스크 설계의 5가지 핵심 원칙

✔ 원칙 1. 대표·법인 보장을 “하나의 구조”로 설계한다

 

대표의 보장과 법인의 경영 리스크는 분리 설계가 불가능하다.

구성 예시

• 대표 개인: 3대 질병 + 소득보장 + 정기보험

• 법인 명의: 배상책임 + 재난 + 단체보험

→ 대표 유고 → 법인 공백 → 가족 불안정

이 흐름까지 고려해 설계해야 한다.

 

✔ 원칙 2. 가족 보장과 기업 보장을 연동한다

 

대표의 사망 시 발생하는 가족·법인의 부담을 종신보험·정기보험으로 각각 분리해 해결.

대표 사망 시

• 가족 : 종신보험으로 생활자금·상속세 재원 확보

• 법인 : 정기보험(Key-Man)으로 운영자금 확보

✔ 원칙 3. 대표 개인 자산 비중에 따라 보장 구조가 달라진다

 

부동산 비중이 높으면 → 상속세 재원 확보 우선

현금 자산이 높으면 → 은퇴·소득보장 중심

기업 자산 비중이 크면 → 법인 리스크 보장 강화

 

✔ 원칙 4. 업종 위험도에 따라 법인 보장이 달라진다

 

• 제조업 : PL + 재난 + 단체보험 필수

• 유통/도소매 : 영업배상 + PL

• 서비스업 : 고객 사고 중심 보장

• 물류업 : 차량 + 운전자 + 화물 배상

 

✔ 원칙 5. 법인·개인 보장의 “중복”이 아니라 “역할 분담”이 중요하다

 

법인이 할 일

• 직원·고객·제품 책임리스크 보호

• 경영 리스크(대표 유고) 보장

• 배상/재난/법적 책임 방어

• 업무용 차량 보장

개인이 할 일

• 대표 건강·소득·장기요양 보장

• 가족·상속 보장

• 은퇴 준비

 

4. 통합 포트폴리오 실제 예시

 

아래는 MyPlanTalk이 실제로 설계하는 대표 + 가족 + 법인을 하나로 묶은 통합 구성 예시이다.

 

① 대표 개인 보장

• 암·뇌·심장 1억~1.5억

• 소득보장 월 300~400만원

• 장기요양(LTC)

• 정기보험 1억(법인 운영 공백 대비)

② 가족 보장 및 상속 대비

• 종신보험 3억~5억

• 상속세 재원

• 배우자·자녀 생활자금 확보

• 부동산 중심 자산의 유동성 문제 해결

③ 법인 보장

• PL(생산물배상)

• 영업배상책임

• 화재·침수·재난

• 법인 차량 + 운전자

• 단체보험(직원 보장)

④ 은퇴·자산 설계

• IRP 세액공제

• 연금보험(비과세 구조)

• 종신보험 해지환급금 기반 연금화

5. 이런 CEO일수록 통합 설계가 필수

 

• 제조업/도소매업 대표

• 직원 5명 이상 기업

• 부동산 중심 자산 구조

• 대표 개인 리스크가 기업 리스크로 직결되는 기업

• 상속·증여 대비 필요 기업

• 핵심 의사결정이 대표 1인에게 집중된 회사

 

6. [마이플랜톡]의 통합 리스크 설계 프로세스

 

[마이플랜톡]은 다음 6단계로 대표·가족·법인 리스크를 통합 분석합니다.

① 대표 건강·가족·재무 분석

② 법인 재무·자산·업종 위험도 진단

③ 대표·가족·법인의 리스크 매핑

④ 중복·공백 구간 파악

⑤ 법인+개인 보장의 역할 분담 설계

⑥ 보험사별 비교 후 최적 포트폴리오 구성

 

대표님과 가족, 그리고 법인까지 모두 안전하게 보호되는 균형 잡힌 포트폴리오를 만드는 것.

이것이 [마이플랜톡]의 가장 중요한 철학입니다.